Все об эквайринге: виды, что это, как работает, стоимость обслуживания

Процедура оплаты товаров и услуг с помощью безналичного расчета знакома каждому, но не все знают, что эта операция называется эквайрингом.

Трудно представить мир без банковских карт и электронных платежей, они прочно вошли в повседневную жизнь. Согласно аналитическим исследованиям люди прибегают к безналичному расчету в 8 случаях из 10, при этом тратят на 20% больше, чем при оплате наличными. Это идет на пользу развитию малого и среднего бизнеса и позволяет ускорить процесс оплаты товаров и услуг.

Процесс эквайринга трехсторонний, каждая из сторон имеет обязательства:

1. Банк (эквайр) – предоставляет услугу по установке и обслуживанию платежных систем, а также отвечает за процесс безналичного расчета и безопасность платежей.
2. Продавец товара или услуги – заключает договор с банковской организацией, в котором прописана стоимость необходимого оборудования, комиссия банка-эквайера и сроки оборота денежных средств.
3. Покупатель – производит безналичную оплату удобным для себя способом.

Виды эквайринга

Выделяют 3 вида эквайринга:

1. Торговый.
2. Мобильный.
3. Интернет-эквайринг.

Принцип осуществления платежа одинаков для всех видов эквайринга, отличия лишь в способах проведения, комиссии и используемом оборудовании.

Торговый эквайринг

Самый распространенный вид эквайринга – это услуга безналичной оплаты в точках торговли. Для клиентов это удобно и в большинстве своем безопасно.

Терминалы для оплаты банковской картой есть практически в каждом торговом учреждении. Эти устройства называются POS-терминалами. Они состоят из монитора, системной и фиксальной частей и устройства для печати чека. Для установки ээлектронного оборудования нужно заключить договор на эксплуатацию с банком, который впоследствии предоставит оборудование.

Принцип работы:

• После ввода данных клиент предоставляет банковскую карту, которая становится активной после подтверждения банком или путем введения пин-кода.
• Происходит списание денег со счета клиента и начисление их поставщику товара или услуги.
• Терминал выдает два чека – покупателю и продавцу.

В последнее время появились не только стационарные, связанные с кассовым аппаратом, но и портативные POS-терминалы. Работают они при помощи карты, которая устанавливается на электронное устройство. С их помощью считывают кредитные и дебетовые карты. Условие одно: на счету клиента достаточно средств для проведения банковской операции.

Положительные моменты установки POS-терминалов для поставщика торговой услуги:

1. Клиенту нет необходимости идти за наличными, следовательно, он может купить больше товаров или рассмотреть товары в высокой ценовой категории.
2. Не нужно производить инкассацию, за счет чего происходит экономия времени и сводятся к минимуму ошибки при расчетах.
3. Поскольку клиент не расплачивается наличными, отсутствует риск оплаты поддельными купюрами.
4. Увеличение числа покупателей, в том числе более платежеспособных.
5. Уменьшение очередей за счет ускорения проведения операции оплаты. Таким образом, можно обслужить большее количество клиентов.
6. Наличие терминалов безналичной оплаты увеличивает лимит доверия покупателя к торговой организации и привлекает новых клиентов.

Плюсы безналичного расчета через торговый терминал для покупателя:

1. Возможность моментально оплатить покупку без затраты времени на поиски ближайшего банкомата, чтобы обналичить деньги.
2. Иметь при себе карту намного удобнее и безопаснее, чем наличные деньги.
3. Банки-эквайеры имеют партнерскую программу начисления бонусов, проводят акции и предоставляет скидки.
4. Возможность возврата части денежных средств на карту – кэшбек. Обычно он пропорционален стоимости покупки.

Для банков наличие статуса эквайера значительно повышает престиж и привлекает новых клиентов. Кроме того, предоставление оборудования и договор на оказание услуг приносят ощутимый доход, как и комиссия с каждой процедуры оплаты.

Тарифы торгового эквайринга

Существует большая конкуренция среди банков-эквайеров, каждый из них старается предложить более выгодную программу для клиентов или разработать лояльную систему скидок.

На стоимость услуги оказывают влияние следующие факторы:

• Стоимость аренды POS-терминалов.
• Объем использования оборудования.
• Тип коммерческой организации.
• Количество установленных терминалов.

Мобильный эквайринг

Принцип работы мобильного эквайринга схож с торговым: безналичный расчет происходит с помощью гаджета и банковской карты. Информация с карты считывается с помощью терминала MPOS – небольшого устройства, которое можно подключить через USB, Bluetooth или аудиоразъем.

Стоимость этого картридера невысокая, комиссия составляет 3% от покупки.

Для того чтобы совершить покупку, клиент вводит данные банковской карты в специальном приложении. Затем ему приходит уникальный код подтверждения, который служит гарантом того, что данные не попадут в руки мошенников. Транзакция завершится только после того, как этот код будет введен в открывшееся окно. Чек об оплате направляется клиенту либо в виде СМС, либо по указанному адресу электронной почты.

Этапы мобильного эквайринга:

1. Ввод информации покупателем, обработка поступивших данных банком-эквайером.
2. Авторизация клиента, запрос на подтверждение операции.
3. Завершение транзакции, выдача чека.

Мобильный эквайринг развивается стремительными темпами и имеет ряд преимуществ перед торговым.

Плюсы мобильного эквайринга для торговой организации:

• Не нужно дорогостоящее оборудование.
• Оплата из любой точки, достаточно лишь иметь под рукой доступ к интернету и электронное устройство.
• Снижение расходов на инкассацию.
• Выбор наиболее удобных тарифов банка-эквайера.

Плюсы для клиентов:

• Скорость проведения транзакции.
• Отсутствие необходимости в наличных средствах.

Банки и процессинговые компании предлагают разные тарифы на свои услуги. Следует учесть, что некоторые из них требуют наличие расчетного счета. Покупка происходит через приложение, которое нужно предварительно установить. Картридер приобретается в постоянное пользование. Это выгоднее, чем аренда оборудования. Установка занимает в среднем от 1 до 5 дней.

Тариф на услуги эквайринга не фиксирован, можно его сменить исходя из объемов работы. Приобрести оборудование можно у банка или на специализированных сайтах.

Тарифы мобильного эквайринга

Комиссия составляет от 1 до 3% от стоимости товара или услуги и может быть снижена при увеличении товарооборота. На покупателе величина комиссии не отражается.

Интернет-эквайринг

Безналичная оплата через всемирную сеть из дома или из любой точки мира приобретает большую популярность. Это связано с доступностью услуги и легкостью транзакции.

Виды интернет-эквайринга:

• Наложенный платеж.
• Электронные деньги или электронный кошелек.
• СМС-сообщение.
• Банковской картой.

Принцип работы:

1. После выбора нужного товара покупатель переходит в платежный портал, где необходимо ввести данные карты или электронного кошелька.
2. Введенные данные поступают в банк, происходит идентификация клиента и обработка персональных данных.
3. Банк выносит решение о доступности операции.
4. После подтверждения платежа клиенту выдается электронный чек.

Плюсы оплаты через интернет:

• Не нужно никакого оборудования, только гаджет и банковская карта.
• Совершить покупку можно моментально, это значительно экономит время.
• Не нужно обналичивать денежные средства, это снижает риск фальсификации купюр.
• Увеличение числа клиентов, поскольку это самый легкий способ оплаты.

К очевидным минусам можно отнести опасность мошеннических действий, если поставщик услуг пользуется ненадежным провайдером, и вероятность ошибочного списания денег.

Тарифы интернет-эквайринга

Стоимость услуг зависит от выбора поставщика, объема работы, уровня безопасности транзакции, вида коммерческой деятельности.

Банки-эквайеры взимают минимальную комиссию, зачастую 1% от товарооборота. При этом необходимо соблюсти ряд условий и требований банка.

Безопасность транзакции напрямую зависит от провайдера. Сама процедура интернет-эквайринга осуществляется через платформу, предоставляемую агрегатором – представителем системы платежа, взимающим комиссию в размере от 1 до 5%.