Процедура оплаты товаров и услуг с помощью безналичного расчета знакома каждому, но не все знают, что эта операция называется эквайрингом.
Трудно представить мир без банковских карт и электронных платежей, они прочно вошли в повседневную жизнь. Согласно аналитическим исследованиям люди прибегают к безналичному расчету в 8 случаях из 10, при этом тратят на 20% больше, чем при оплате наличными. Это идет на пользу развитию малого и среднего бизнеса и позволяет ускорить процесс оплаты товаров и услуг.
Процесс эквайринга трехсторонний, каждая из сторон имеет обязательства:
- Банк (эквайр) – предоставляет услугу по установке и обслуживанию платежных систем, а также отвечает за процесс безналичного расчета и безопасность платежей.
- Продавец товара или услуги – заключает договор с банковской организацией, в котором прописана стоимость необходимого оборудования, комиссия банка-эквайера и сроки оборота денежных средств.
- Покупатель – производит безналичную оплату удобным для себя способом.
Виды эквайринга
Выделяют 3 вида эквайринга:
- Торговый.
- Мобильный.
- Интернет-эквайринг.
Принцип осуществления платежа одинаков для всех видов эквайринга, отличия лишь в способах проведения, комиссии и используемом оборудовании.
Торговый эквайринг
Самый распространенный вид эквайринга – это услуга безналичной оплаты в точках торговли. Для клиентов это удобно и в большинстве своем безопасно.
Терминалы для оплаты банковской картой есть практически в каждом торговом учреждении. Эти устройства называются POS-терминалами. Они состоят из монитора, системной и фиксальной частей и устройства для печати чека. Для установки ээлектронного оборудования нужно заключить договор на эксплуатацию с банком, который впоследствии предоставит оборудование.
Принцип работы:
- После ввода данных клиент предоставляет банковскую карту, которая становится активной после подтверждения банком или путем введения пин-кода.
- Происходит списание денег со счета клиента и начисление их поставщику товара или услуги.
- Терминал выдает два чека – покупателю и продавцу.
В последнее время появились не только стационарные, связанные с кассовым аппаратом, но и портативные POS-терминалы. Работают они при помощи карты, которая устанавливается на электронное устройство. С их помощью считывают кредитные и дебетовые карты. Условие одно: на счету клиента достаточно средств для проведения банковской операции.
Положительные моменты установки POS-терминалов для поставщика торговой услуги:
- Клиенту нет необходимости идти за наличными, следовательно, он может купить больше товаров или рассмотреть товары в высокой ценовой категории.
- Не нужно производить инкассацию, за счет чего происходит экономия времени и сводятся к минимуму ошибки при расчетах.
- Поскольку клиент не расплачивается наличными, отсутствует риск оплаты поддельными купюрами.
- Увеличение числа покупателей, в том числе более платежеспособных.
- Уменьшение очередей за счет ускорения проведения операции оплаты. Таким образом, можно обслужить большее количество клиентов.
- Наличие терминалов безналичной оплаты увеличивает лимит доверия покупателя к торговой организации и привлекает новых клиентов.
Плюсы безналичного расчета через торговый терминал для покупателя:
- Возможность моментально оплатить покупку без затраты времени на поиски ближайшего банкомата, чтобы обналичить деньги.
- Иметь при себе карту намного удобнее и безопаснее, чем наличные деньги.
- Банки-эквайеры имеют партнерскую программу начисления бонусов, проводят акции и предоставляет скидки.
- Возможность возврата части денежных средств на карту – кэшбек. Обычно он пропорционален стоимости покупки.
Для банков наличие статуса эквайера значительно повышает престиж и привлекает новых клиентов. Кроме того, предоставление оборудования и договор на оказание услуг приносят ощутимый доход, как и комиссия с каждой процедуры оплаты.
Тарифы торгового эквайринга
Существует большая конкуренция среди банков-эквайеров, каждый из них старается предложить более выгодную программу для клиентов или разработать лояльную систему скидок.
На стоимость услуги оказывают влияние следующие факторы:
- Стоимость аренды POS-терминалов.
- Объем использования оборудования.
- Тип коммерческой организации.
- Количество установленных терминалов.
Мобильный эквайринг
Принцип работы мобильного эквайринга схож с торговым: безналичный расчет происходит с помощью гаджета и банковской карты. Информация с карты считывается с помощью терминала MPOS – небольшого устройства, которое можно подключить через USB, Bluetooth или аудиоразъем.
Стоимость этого картридера невысокая, комиссия составляет 3% от покупки.
Для того чтобы совершить покупку, клиент вводит данные банковской карты в специальном приложении. Затем ему приходит уникальный код подтверждения, который служит гарантом того, что данные не попадут в руки мошенников. Транзакция завершится только после того, как этот код будет введен в открывшееся окно. Чек об оплате направляется клиенту либо в виде СМС, либо по указанному адресу электронной почты.
Этапы мобильного эквайринга:
- Ввод информации покупателем, обработка поступивших данных банком-эквайером.
- Авторизация клиента, запрос на подтверждение операции.
- Завершение транзакции, выдача чека.
Мобильный эквайринг развивается стремительными темпами и имеет ряд преимуществ перед торговым.
Плюсы мобильного эквайринга для торговой организации:
- Не нужно дорогостоящее оборудование.
- Оплата из любой точки, достаточно лишь иметь под рукой доступ к интернету и электронное устройство.
- Снижение расходов на инкассацию.
- Выбор наиболее удобных тарифов банка-эквайера.
Плюсы для клиентов:
- Скорость проведения транзакции.
- Отсутствие необходимости в наличных средствах.
Банки и процессинговые компании предлагают разные тарифы на свои услуги. Следует учесть, что некоторые из них требуют наличие расчетного счета. Покупка происходит через приложение, которое нужно предварительно установить. Картридер приобретается в постоянное пользование. Это выгоднее, чем аренда оборудования. Установка занимает в среднем от 1 до 5 дней.
Тариф на услуги эквайринга не фиксирован, можно его сменить исходя из объемов работы. Приобрести оборудование можно у банка или на специализированных сайтах.
Тарифы мобильного эквайринга
Комиссия составляет от 1 до 3% от стоимости товара или услуги и может быть снижена при увеличении товарооборота. На покупателе величина комиссии не отражается.
Интернет-эквайринг
Безналичная оплата через всемирную сеть из дома или из любой точки мира приобретает большую популярность. Это связано с доступностью услуги и легкостью транзакции.
Виды интернет-эквайринга:
- Наложенный платеж.
- Электронные деньги или электронный кошелек.
- СМС-сообщение.
- Банковской картой.
Принцип работы:
- После выбора нужного товара покупатель переходит в платежный портал, где необходимо ввести данные карты или электронного кошелька.
- Введенные данные поступают в банк, происходит идентификация клиента и обработка персональных данных.
- Банк выносит решение о доступности операции.
- После подтверждения платежа клиенту выдается электронный чек.
Плюсы оплаты через интернет:
- Не нужно никакого оборудования, только гаджет и банковская карта.
- Совершить покупку можно моментально, это значительно экономит время.
- Не нужно обналичивать денежные средства, это снижает риск фальсификации купюр.
- Увеличение числа клиентов, поскольку это самый легкий способ оплаты.
К очевидным минусам можно отнести опасность мошеннических действий, если поставщик услуг пользуется ненадежным провайдером, и вероятность ошибочного списания денег.
Тарифы интернет-эквайринга
Стоимость услуг зависит от выбора поставщика, объема работы, уровня безопасности транзакции, вида коммерческой деятельности.
Банки-эквайеры взимают минимальную комиссию, зачастую 1% от товарооборота. При этом необходимо соблюсти ряд условий и требований банка.
Безопасность транзакции напрямую зависит от провайдера. Сама процедура интернет-эквайринга осуществляется через платформу, предоставляемую агрегатором – представителем системы платежа, взимающим комиссию в размере от 1 до 5%.